À retenir
Non, il n'existe pas de banque islamique en France au sens strict : en 2026, aucune banque de plein exercice agréée en France ne fonctionne entièrement sans intérêt. Ce qui existe, c'est un ensemble de solutions conformes portées par des banques agréées, des établissements de paiement et des intermédiaires comme 570easi : un compte courant sans intérêt, un financement immobilier en Murabaha, une épargne et une retraite sans riba.
Une banque islamique, au sens des normes internationales, est un établissement de crédit dont toutes les opérations respectent le droit musulman des affaires : pas d'intérêt (riba) sur les dépôts ni sur les financements, chaque opération adossée à un bien réel, un partage du risque entre la banque et son client. Le principe vient du Coran, « Allah a rendu licite le commerce, et illicite l'intérêt » (sourate 2, verset 275). Textes et logique : le riba dans le Coran et les hadiths, et Le riba expliqué autrement, d'Anass Patel.
En France, ouvrir une banque suppose un agrément d'établissement de crédit : l'article L511-5 du code monétaire et financier réserve la réception de fonds du public aux établissements de crédit, et le crédit à titre habituel aux établissements de crédit et aux sociétés de financement ; l'agrément est délivré par la Banque centrale européenne sur proposition de l'ACPR. Le seul établissement de crédit agréé en France et contrôlé par l'ACPR qui propose au guichet une gamme conforme, certifiée par son comité de conformité éthique indépendant, est Chaabi Bank, dont la Murabaha est auditée par le cabinet IFAAS (voir notre page Conformité).
« 570easi est un acteur majeur du secteur de la finance islamique en France, bien que nous ne soyons pas une banque au sens traditionnel du terme. »
Dans les recherches, « banque islamique », « banque halal » ou « banque musulmane » recouvrent quatre types d'acteurs, qui n'ont ni le même statut ni les mêmes protections.
| Type d'acteur | Ce qu'il est | Ce qu'il propose | Qui le contrôle |
|---|---|---|---|
| Banque islamique de plein exercice | N'existe pas en France en 2026 ; le modèle existe ailleurs en Europe, par exemple en Allemagne (KT Bank AG), sans offre annoncée pour les résidents français | Comptes, financements, épargne | Agrément bancaire du pays, comité de la banque |
| Banque conventionnelle avec une gamme conforme | Établissement de crédit agréé ; dépôts couverts jusqu'à 100 000 € | Compte courant sans intérêt ni découvert, compte d'épargne non rémunéré, Murabaha immobilière | ACPR, plus un comité de conformité propre à la gamme, certification annuelle |
| Établissement de paiement et ses agents | Pas une banque : un compte de paiement avec IBAN et carte, émis par un établissement européen, distribué sous une marque | Compte du quotidien, carte | Autorité du pays de l'émetteur ; comité indiqué par le distributeur |
| Cabinet de conseil et courtier (570easi) | Intermédiaire immatriculé à l'ORIAS ; pas une banque | Murabaha via des banques partenaires agréées, SCPI, assurance vie, PER, GFI | ORIAS, AMF et ACPR, plus le comité de conformité et un audit annuel |
Le droit ne s'y oppose pas : le Sénat constatait en 2008 « l'absence d'obstacles juridiques ou fiscaux dirimants au développement de la finance islamique en France » (rapport n° 329). Ce qui a manqué, c'est un projet bancaire : une banque nouvelle doit réunir des fonds propres importants dans un cadre dont les normes bancaires sont « profondément ancrées dans le système financier conventionnel », écrit Ikramah Badate. L'offre conforme a donc pris en France la forme de gammes dédiées et d'intermédiaires.
Un compte à vue est, au regard du droit musulman, un prêt que vous faites à la banque : la résolution n° 86 de l'Académie internationale du fiqh islamique (1995) qualifie de prêts les dépôts à vue « dans les banques islamiques comme dans les banques usuraires ». Tant que ce prêt ne rapporte rien, il ne contient pas de riba. L'avis retenu chez 570easi est celui de Cheikh Mohammad Patel, membre de notre comité de conformité, qui suit Mufti Taqi Usmani et la même résolution : le compte courant non rémunéré d'une banque conventionnelle est toléré ; le compte rémunéré, le livret et le compte à terme sont interdits, la résolution les rangeant parmi les « prêts usuraires interdits » ; le découvert est exclu, les agios étant un intérêt sur une dette ; la carte de crédit n'est possible que sans clause d'intérêt (résolution n° 108, 2000). Les intérêts déjà perçus doivent être donnés à des personnes nécessiteuses ou à des œuvres, sans les compter comme une aumône méritoire, la zakat restant due sur votre épargne. 570easi ne propose pas de compte courant : notre métier commence au financement et à l'épargne.
Votre compte courant, c'est votre dossier. Près de 90 % des projets rejetés par nos banques partenaires le sont pour des mouvements bancaires, des incidents sur le compte ou un manque de justificatifs (Anass Patel, les 6 étapes pour devenir propriétaire avec la Murabaha) : un compte tenu simplement, sans découvert ni mouvement non justifié, est la première pièce d'un dossier solide.
« Dans une Mourabaha immobilière, c'est la banque partenaire qui achète le bien, en devient propriétaire, puis vous le revend avec une marge fixe connue dès le départ. »
La Murabaha n'est pas un prêt d'argent mais une vente à paiement différé, fondée sur le hadith « Ne vends pas ce que tu ne possèdes pas » (Abu Dawud, n° 3503) : « La banque finance un actif tangible, pas une dette monétaire » (page Comprendre la Mourabaha). La norme n° 8 de l'AAOIFI impose ce qui la distingue d'un crédit : la banque acquiert le bien et en porte le risque avant de vous le vendre (clauses 3/1/1 et 3/2/1), prix et marge sont fixés à la signature, jamais indexés sur un taux futur (clauses 4/6 et 4/7), et un retard ne majore jamais le montant dû (clauses 5/6 et 5/8).
Côté français, cette vente relève du crédit au sens du code de la consommation (article L311-1), avec les protections de l'emprunteur, et la doctrine fiscale (BOI-DJC-FIN-10) l'encadre : revente par la banque sous six mois ; prix, commission et revenu du différé présentés séparément ; acquisition intermédiaire au régime des marchands de biens, ce qui écarte la double taxation des droits de mutation. Restent des frais de structure et des fonds propres mobilisés, que la banque répercute dans sa marge, raison pour laquelle « nous ne pourrons pas vous proposer une solution conforme à l'éthique musulmane au même prix qu'un financement à intérêts » (page Financement immobilier).
Ce que la Murabaha finance via 570easi : la résidence principale (apport minimum 20 %, durée de 15 à 25 ans), l'investissement locatif (20 %, 15 à 20 ans) et le local professionnel (30 %, 10 à 15 ans), pour un bien existant depuis plus de 5 ans, livré et habitable sans gros travaux, en France métropolitaine ou dans les DOM, avec un taux d'effort global inférieur ou égal à 35 % charges comprises. Exemple fictif, pour lire un contrat : un couple achète un appartement de 250 000 € à Strasbourg, avec 4 500 € de revenus nets mensuels, sur 20 ans.
| Étape | Montant | Ce que dit le contrat |
|---|---|---|
| Prix d'achat du bien par la banque | 250 000 € | La banque achète, devient propriétaire, porte le risque jusqu'à la revente |
| Apport du couple (20 %) | 50 000 € | Versé à la signature chez le notaire |
| Montant financé | 200 000 € | La part du prix de revente payée par mensualités |
| Marge de la banque | fixée au contrat | Écrite en euros à la signature, jamais révisée : un prix, pas un intérêt sur une dette |
| Prix de revente au couple | 250 000 € + marge | Gelé définitivement, quelle que soit l'évolution des taux |
| Mensualité | (200 000 € + marge) ÷ 240 | Fixée à la signature par l'échéancier annexé au contrat ; plafond du dossier : 35 % de 4 500 €, soit 1 575 € |
| Retard de paiement | 0 € de majoration | Le montant dû reste le prix impayé ; don éventuel à une œuvre, jamais au profit de la banque |
| Remboursement anticipé | possible | Remise possible si elle n'a pas été promise d'avance au contrat (clause 5/9) |
La marge dépend du dossier et de la banque partenaire ; elle vous est communiquée en euros, avec l'échéancier, avant la signature. Les frais de notaire et de garantie s'ajoutent au prix : l'apport doit au minimum les couvrir (page Résidence principale).
Dans une banque islamique de détail, l'épargne prend la forme de produits bancaires sans intérêt. Au Royaume-Uni, Al Rayan Bank, première banque islamique de détail du pays, fondée en 2004, ne verse aucun intérêt sur l'épargne : ses comptes à accès immédiat, à préavis et à terme reversent une part des profits de la banque, annoncée comme un « taux de profit attendu » et non garantie, les dépôts étant couverts par la garantie britannique jusqu'à 120 000 £. En Allemagne, KT Bank, filiale de Kuveyt Türk et première banque islamique de la zone euro, propose un compte de dépôt à terme dès 1 000 €, de 3 à 60 mois, adossé à un compte courant de la banque. Ces produits n'ont pas d'équivalent en France : aucune banque agréée n'y propose de livret ni de compte à terme sans intérêt. Le PEA, lui, n'est qu'une enveloppe ouverte dans une banque ou chez un courtier : il peut recevoir des actions filtrées selon les critères de la norme n° 21 de l'AAOIFI.
En France, l'épargne sans riba passe donc par des placements, non par des produits bancaires, et elle se juge à ce qu'elle contient. Une SCPI est une société qui détient des immeubles loués : vous en êtes associé, titulaire de parts, et percevez une quote-part des loyers, qui n'est pas garantie. Une assurance vie conforme est un contrat d'épargne, non une garantie d'assurance : vous êtes titulaire de parts d'unités de compte, lesquelles sont investies sur des titres et des actifs réels filtrés (entreprises sélectionnées, sukuk, immobilier), sans fonds en euros ni aucune autre forme de garantie ; le fonds en euros est composé majoritairement d'obligations, donc de prêts à intérêt, et son rendement garanti est, pour Anass Patel, du « riba caractérisé » (Le fonds euros : l'illusion de la sécurité). Un PER individuel conforme repose sur les mêmes supports d'investissement, bloqués jusqu'à la retraite sauf déblocage anticipé, dont l'achat de la résidence principale ; ses versements sont déductibles, dans des plafonds fixés chaque année. Un groupement forestier d'investissement (GFI) détient des forêts françaises exploitées durablement.
« si votre argent ne peut pas perdre, il n'a pas le droit de gagner »
Ces quatre placements sont en unités de compte ou en parts : ils présentent un risque de perte en capital, et aucun rendement n'est promis. Pour aller plus loin : vos droits selon le véhicule d'investissement (Anass Patel) et ce qui rend un contrat conforme.
Faites le point sur votre projet
Un logement à financer : le simulateur estime votre projet en Murabaha. Une épargne à placer : le questionnaire vous oriente. Un conseiller reprend ensuite votre dossier avec vous.
Simuler mon financementTrouver mon placementUne banque est agréée en France et contrôlée par l'ACPR ; ses dépôts sont couverts par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution jusqu'à 100 000 € par personne et par établissement. Un cabinet comme 570easi n'est pas une banque : il est immatriculé à l'ORIAS et contrôlé par l'AMF et l'ACPR ; ses banques partenaires, elles, « sont agréées par l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) et respectent toutes les réglementations bancaires françaises et européennes » (notre page Finance sans riba). La garantie des dépôts porte sur la structure, pas sur la valeur de vos placements : elle vous rend votre compte si la banque fait défaut, jamais la valeur d'une part de SCPI ou d'une unité de compte.
Chez 570easi, le comité de conformité est l'instance qui tranche. Il réunit Cheikh Mohammad Patel, formé aux normes AAOIFI, président du Centre islamique de La Réunion, et Cheikh Mohamed Bechir Ould Sass, enseignant-chercheur, qui a enseigné la finance islamique à l'Université de Strasbourg. Son rôle, selon notre page Conformité : « Statuer sur la conformité effective des solutions proposées » et « Délivrer, refuser ou renouveler les certificats de conformité ». Puis le contrôle externe : « Chaque année, un audit indépendant est mené par le Bureau ADEPE », sous le contrôle du comité, pour vérifier le maintien de la conformité.
Le référentiel de notre comité est celui de l'AAOIFI (Bahreïn) : la norme n° 8 fixe les règles de la Murabaha, la norme n° 26 définit l'assurance conforme et interdit l'assurance commerciale fondée sur l'aléa, la norme n° 21 prescrit les critères de filtrage des sociétés dans lesquelles un contrat peut investir. En France, la position n° 2007-19 de l'AMF encadre le rôle du comité auprès des fonds se déclarant conformes : gérant autonome, purification des revenus, information des porteurs.
Anass Patel l'écrivait en 2021 : « lorsqu'il s'agit de questions financières, la proximité physique devient un élément prépondérant pour le client » (Le Réseau Easi, premier réseau de proximité en finance éthique). Aujourd'hui, un conseiller dédié suit votre dossier du premier rendez-vous à la signature, en agence ou en visioconférence, « de Lille à Saint-Denis » (page Contact).
Les conseillers de 570easi reçoivent à Paris sur rendez-vous (01 70 69 93 27), à l'adresse indiquée sur notre page Contact.
570easi a une agence à Strasbourg, qui reçoit sur rendez-vous.
570easi est présent à Lyon depuis septembre 2026 : un conseiller y reçoit sur rendez-vous et accompagne les projets de la région, financement comme épargne.
La Réunion est la terre d'origine de 570easi (notre retour du salon de la Maison de La Réunion). Deux agences y reçoivent sur rendez-vous, à Saint-Pierre et à Saint-Denis. Les biens situés dans les DOM sont finançables en Murabaha, comme en métropole.
À Marseille, Lille, Toulouse, Bordeaux, Nantes, Nice ou Montpellier, le service est le même qu'en agence, parce que rien dans une Murabaha ou une souscription n'exige un guichet : le premier rendez-vous se tient « par visio-conférence téléphonique ou dans l'une de nos agences » (Anass Patel, les 6 étapes pour devenir propriétaire avec la Murabaha), et la signature se fait chez le notaire de votre ville.
570easi, présente depuis 2010, est une marque de ConexCap Finance. En décembre 2011, 570easi a lancé avec Chaabi Bank un financement immobilier conforme présenté alors comme « le premier prêt immobilier halal sur le marché » (Saphirnews, 20 décembre 2011). Au 23 septembre 2026, 570easi compte plus de 9 200 clients accompagnés, plus de 850 millions d'euros de financements réalisés et plus de 150 millions d'euros d'épargne sous conseil depuis 2010 (chiffres de notre page d'accueil). Ce que vous pouvez y souscrire : le financement immobilier en Murabaha, porté par des banques partenaires agréées, avec une réponse de principe sous 48 heures ; et les quatre placements présentés plus haut (l'assurance vie dès 500 €, selon notre page produit), avec nos partenaires Norma Capital (SCPI), AFI ESCA et Vie Plus (assurance vie et PER) et France Valley (GFI), qui présentent un risque de perte en capital.
Financer mon logement sans riba
Résidence principale, locatif ou local professionnel : le simulateur estime votre projet en Murabaha.
Simuler mon financement MurabahaPlacer mon épargne sans riba
SCPI, assurance vie, PER, investissement forestier : le questionnaire « Quel placement est fait pour vous ? » vous oriente. Ces placements présentent un risque de perte en capital.
Trouver le placement fait pour moiDans les deux cas, la simulation se termine par une prise de rendez-vous avec un conseiller, en agence ou en visioconférence. Gratuit et sans engagement.
Non, pas au sens d'une banque de plein exercice : aucun établissement de crédit agréé en France ne fonctionne entièrement sans intérêt. Il existe une banque agréée à la gamme conforme (Chaabi Bank), des comptes de paiement distribués par des agents, et des cabinets comme 570easi, qui passent par des partenaires agréés.
Oui. L'avis retenu chez 570easi, celui de Cheikh Mohammad Patel, membre de notre comité de conformité, est qu'un compte courant non rémunéré est toléré, sans découvert autorisé ; les comptes rémunérés et les livrets sont interdits. Chaabi Bank propose un compte courant sans intérêt ni découvert ; 570easi ne propose pas de compte courant.
Les dépôts d'une banque agréée en France sont couverts par le Fonds de garantie des dépôts jusqu'à 100 000 € par personne et par établissement. Un placement (SCPI, assurance vie, PER, GFI) n'est jamais garanti : il présente un risque de perte en capital.
L'avis retenu chez 570easi, celui de Cheikh Mohammad Patel, membre de notre comité de conformité, est que le crédit à intérêt est interdit : la résolution n° 10 de l'Académie internationale du fiqh islamique (1985) qualifie d'usure l'augmentation prévue au départ d'un prêt. Un avis divergent, dans un contexte bien particulier, celui du Conseil européen des avis juridiques et de la recherche (CEFR, Dublin, 1999), l'admet sous trois conditions de nécessité, rarement réunies en France, où la Murabaha existe (voir Crédit islamique, crédit halal).
Pas au même prix qu'un financement à intérêts, écrit notre page Financement immobilier : la banque mobilise ses fonds propres, réalise deux transactions et porte le risque du bien tant qu'elle en est propriétaire. La marge est un prix en euros, gelé à la signature ; la simulation l'estime sur votre dossier.
Non : les principes s'appliquent au contrat, pas à la personne, et nos produits sont « ouverts et accessibles à tous, indépendamment des croyances religieuses » (page Épargner et investir). Un conjoint ou un associé non musulman peut signer le même contrat de Murabaha ou souscrire le même placement.
En visioconférence, avec un conseiller de proximité qui vous accompagne pour l'ensemble de vos projets, financement comme épargne, partout en France métropolitaine et dans les DOM ; pour un achat immobilier, la signature se fait chez le notaire de votre ville.
Cet article est un contenu d'information. Il ne constitue ni un conseil en investissement ou en financement personnalisé, ni un avis religieux sur votre situation individuelle ; les positions doctrinales citées sont celles retenues par le comité de conformité de 570easi, nommées dans le texte. Les placements cités (SCPI, assurance vie et PER en unités de compte, GFI) présentent un risque de perte en capital ; un financement en Murabaha engage l'acheteur sur toute la durée du contrat. Les informations juridiques et fiscales sont celles en vigueur au 23 septembre 2026 et dépendent de votre situation. Les chiffres sont ceux publiés par 570easi à cette date. 570easi est une marque de ConexCap Finance SAS, conseil en investissements financiers, courtier en assurance, courtier et mandataire en opérations de banque et services de paiement, immatriculée à l'ORIAS sous le n° 11063271, contrôlée par l'AMF et l'ACPR.
Découvrez nos guides complets et articles pour approfondir vos connaissances sur l'épargne et l'investissement éthique.
Investir sans riba sans renoncer à la sécurité : propriété, partage du risque et protections juridiques des véhicules conformes à la finance islamique.
570easi décrypte le nouveau fonds Défense de Bpifrance : une innovation financière majeure, mais incompatible avec les principes de la finance islamique.
Le Livret A, un faux ami pour les épargnants musulmans. Comprenez ses enjeux éthiques et explorez les solutions halal et performantes signées 570easi.
