Acheter de l'or en islam : ce qui rend un achat conforme

En islam, l'or n'est pas un bien comme les autres : il fait partie des six biens cités dans le hadith du riba, et son échange contre de l'argent obéit à la règle la plus stricte des contrats, celle du change (sarf). Acheter de l'or est donc conforme, à condition que l'achat respecte cette règle. Voici ce qu'elle exige, forme par forme (lingots, pièces, or en coffre, fonds, CFD, bijoux), ce que l'État prélève à la revente, et comment compter l'or dans votre zakat.

Pourquoi l'or obéit à une règle à part

Le Prophète ﷺ a fixé la règle dans un hadith rapporté par ʿUbâda ibn al-Sâmit رضي الله عنه : « L'or contre l'or, l'argent contre l'argent, le blé contre le blé […], à quantité égale, de la main à la main ; si les espèces diffèrent, vendez comme vous le voulez, pourvu que ce soit de la main à la main » (Sahih Muslim, n° 1587, livre de la mousâqât). Abû Saʿîd al-Khudrî رضي الله عنه rapporte la même interdiction de vendre « un bien absent contre un bien présent » (Sahih al-Bukhari, n° 2177, livre des ventes).

Les juristes en ont tiré le contrat de change, le bayʿ al-sarf. La norme n° 57 de l'AAOIFI, « Gold and its Trading Controls », adoptée par son conseil charia le 19 novembre 2016 avec le concours du World Gold Council, en donne la lecture contemporaine : l'or est un bien fongible, mesuré au poids, soumis « aux règles du change (al-sarf) » (norme 57, § 2). Le sujet est déjà présenté dans Investir dans l'or : solution éthique et performante ? (Ikramah Badate, 2024) :

« l'or doit être possédé physiquement et ne peut être échangé que "main en main", c'est-à-dire avec une livraison immédiate et sans délai. »

Le domaine de la règle. L'exigence d'immédiateté vaut quand l'or s'échange contre de l'or, de l'argent ou de la monnaie, c'est-à-dire chaque fois que vous l'achetez ou le vendez avec de l'argent. Quand l'or sert de prix pour une marchandise ou un service, la norme 57 n'exige pas cet échange immédiat (§ 3/1/4).

Les trois conditions d'un achat d'or conforme

Chez 570easi, nous retenons qu'un achat d'or doit être instantané : la vente, le paiement et la prise de possession forment un seul moment. Trois conditions en découlent.

Condition 1Payer au comptant, dans la même séance

Les deux contreparties, votre argent et l'or, sont remises pendant la séance du contrat, « physiquement ou constructivement » (norme 57, § 3/2/1). Le paiement par carte bancaire est admis (§ 10/4) ; un paiement différé, échelonné ou à crédit ne l'est pas. Quand l'or s'échange contre de l'or, les deux quantités doivent en plus être égales, en poids d'or pur (§ 3/1/1) ; contre des euros, c'est la remise immédiate qui compte, comme le dit le hadith : « si les espèces diffèrent, vendez comme vous le voulez, pourvu que ce soit de la main à la main ».

Condition 2Recevoir un or qui existe, à votre nom

Vous devez posséder l'or que vous payez, réellement (il vous est livré) ou de façon constructive : un lingot alloué, identifié par son numéro de série, enregistré à votre nom le jour même et livrable sur demande (§ 3/4). La norme est explicite : il n'est pas permis de vendre un lingot non identifié, l'or dit non alloué, sans livraison physique. Une copropriété indivise d'un stock identifié reste possible (§ 3/5), car chaque propriétaire y détient une quote-part d'un or qui existe.

Condition 3Ni option, ni terme, ni condition

Le contrat ne porte ni option de rétractation, ni condition suspensive, ni livraison à une date future : la norme 57 interdit la vente conditionnelle, le contrat à terme et l'option (§ 3/2/2), et le report des deux contreparties, « comme dans les contrats à terme » (§ 3/2/3).

Et si l'or s'échange contre de l'or, les poids d'or pur doivent être égaux, que l'or soit neuf ou usagé (§ 3/1/1).

Lingots, pièces, or en coffre, fonds, CFD : ce qui est conforme

CFD et or « papier » : pourquoi ces contrats ne peuvent pas être conformes

Un CFD (contrat sur différence) ne vous rend propriétaire de rien : il règle la seule différence entre le cours d'ouverture et le cours de clôture. Il cumule ce que la norme 57 interdit (contrepartie différée, absence de possession) et ce que l'Académie internationale de fiqh islamique a écarté dès 1992 : sa résolution n° 63 (1/7) juge non permis le contrat dans lequel les deux contreparties sont reportées, et refuse les options. Un compte de trading présenté comme « islamique » parce qu'il supprime les frais de nuit ne règle ni l'absence de possession, ni l'effet de levier. Le cas général du trading est traité dans Investir dans le trading Forex en conformité avec l'éthique musulmane, c'est possible ?

Chez 570easi, nous en retenons un critère simple : si un risque de prix existe entre votre ordre et la remise de l'or, c'est que l'or n'était pas disponible au moment de l'ordre, et la structure n'est pas conforme. L'échange doit être immédiat dès l'origine, avec un or qui existe et qui vous est affecté.

Bijoux : acheter, échanger, payer en plusieurs fois

Acheter un bijou obéit aux mêmes règles quand vous le payez avec de l'argent : au comptant, bijou remis. Le travail de l'orfèvre peut être rémunéré à part, y compris en or (norme 57, § 5/3/4).

Échanger un vieux bijou contre un neuf en payant la différence de poids n'est pas conforme : l'or s'échange contre l'or à poids d'or pur égal, neuf ou usagé (§ 3/1/1 et 3/3/1/2). La méthode conforme est celle que le Prophète ﷺ a enseignée à Bilâl رضي الله عنه, venu lui apporter des dattes de qualité obtenues en échange de deux mesures de dattes ordinaires contre une : « Ne fais pas cela. Si tu veux acheter, vends les dattes dans une vente distincte, puis achète avec ce que tu en as obtenu » (rapporté par Abû Saʿîd al-Khudrî رضي الله عنه : Sahih al-Bukhari, n° 2312, livre de la wakâla ; Sahih Muslim, n° 1594, livre de la mousâqât). Vendez votre ancien bijou contre de l'argent, encaissez, puis achetez le neuf.

Payer un bijou en plusieurs fois n'est pas conforme selon la norme 57, qui exige la remise immédiate des deux contreparties. Un autre avis existe, dans un contexte bien particulier : pour les bijoux, considérés comme n'étant plus un moyen d'échange. Chez 570easi, nous recommandons de suivre la norme n° 57 : un bijou en or se paie au comptant.

Ce que prélève l'État quand vous achetez et revendez de l'or

Gardez donc chaque facture : sans elle, la taxe forfaitaire s'applique sur le prix de vente entier. La fiche pratique de l'Institut pour l'éducation financière du public le détaille (La finance pour tous).

La zakat sur l'or et les bijoux

L'or que vous possédez depuis une année lunaire supporte la zakat al-maal, comme le rappelle la norme 57 (§ 9) : un quarantième, soit 2,5 %, sur la base du calendrier lunaire, dès que votre patrimoine dépasse le nissab. Le nissab de l'or est de 85 g, soit environ 9 850 € au cours du 4 novembre 2026 (environ 115,82 € le gramme, gold.fr). Le seuil préféré chez 570easi est celui de l'argent, le plus bas, selon l'avis de Cheikh Mohammad Patel, membre de notre comité de conformité, qui suit l'école hanafite : environ 910 € au 4 novembre 2026. Le seuil de l'or reste possible : l'école malikite l'applique. Votre or s'additionne à vos autres biens.

• La valeur retenue : le poids d'or pur multiplié par le cours du jour du calcul. Un bijou de 18 carats contient 75 % d'or pur.
• Les bijoux portés : comptés, avis préféré chez 570easi (école hanafite) ; il est possible de les exclure, comme l'appliquent les écoles malikite, chaféite et hanbalite. Un bijou de moins de 12 carats n'est pas compté.
• L'or d'un fonds : votre quote-part d'or, à sa valeur au jour du calcul.

La méthode complète, étape par étape, est dans Comment calculer la zakat al-maal, et le simulateur de zakat fait le calcul avec vos chiffres.

L'or dans votre épargne, et les autres solutions via 570easi

L'or conserve une valeur, mais il ne produit rien : ni loyer, ni dividende, ni activité. Ikramah Badate le soulignait déjà : l'épargne placée dans des actifs réels finance des immeubles, des entreprises, des forêts, et partage leur résultat. Les autres solutions d'épargne via 570easi, contrôlées par notre comité de conformité, présentent un risque de perte en capital, condition de leur conformité.

Questions fréquentes

Cet article est un contenu d'information. Il ne constitue ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalisée. Les placements présentés comportent un risque de perte en capital. Les règles fiscales citées sont celles en vigueur au 2 novembre 2026.