Toutes vos questions sur l'immobilier

La Murabaha et le crédit classique sont deux approches financières distinctes qui diffèrent principalement dans leur structure et leurs principes sous-jacents.La principale différence réside dans l'utilisation de l'intérêt (riba) dans le crédit classique, tandis que la Murabaha est conçue pour être une alternative conforme aux principes islamiques qui évite l'intérêt.

La Murabaha est une solution de financement conforme à l'éthique islamique, proposée par 570easi, votre partenaire en gestion de patrimoine. Cette approche repose sur un modèle d'achat-vente où l'une de nos banques partenaires achète un bien immobilier désiré par le client en utilisant ses propres fonds. Ensuite, la banque revend le bien au client moyennant une marge préalablement convenue. Cette marge est justifiée par la nature commerciale de la transaction et est connue à l'avance. Ainsi, le client devient immédiatement propriétaire du bien en versant un apport personnel et en complétant le reste du montant par des mensualités convenues. Grâce à cette approche transparente et respectueuse des principes islamiques, la Murabaha offre une alternative sans intérêts pour l'acquisition de biens immobiliers, offrant aux clients la possibilité de réaliser leurs projets en toute confiance et conformité.

Une fois votre demande de financement déposée , une réponse immédiate vous est donnée en ligne. Vous recevrez également un e-mail vous informant de la faisabilité de votre projet. Si la réponse est positive, vous aurez la possibilité de réserver un entretien téléphonique avec un conseiller financier pour faire le point sur votre projet et vous accompagner au mieux.

Votre apport devra être justifié et visible sur vos comptes bancaires dès le montage de votre dossier.Une partie sera bloquée chez le notaire au lancement du projet, la totalité sera décaissé lorsque la banque vous revend le bien.

Oui, la Murabaha est avant tout un contrat commercial sur la base d’une transaction d’échange de biens ou de marchandises. Dans le contexte bancaire, il permet à ce que la banque puisse offrir un différé de paiement à son client qui ne peut payer comptant l’achat d’un bien immobilier. Pour que le contrat soit licite et conforme à l’éthique musulmane, la banque doit obligatoirement acquérir le bien identifié par son client avant de pouvoir le lui revendre à crédit selon un prix fixe avec un échéancier convenu entre les parties.

Au début de 570easi, les conditions d’accès étaient réduites car nous étions sur des durées courtes (3 ans, puis 5 ans , puis 7 ans, puis 10 ans pendant longtemps).

Il fallait donc un apport important ou des revenus conséquents.

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Au fil des années, nous avons su faire nos preuves, et maintenant, la solution est beaucoup plus accessible. Nous pouvons financer sur des durées allant jusqu’à 15 voire 20 ans.

Tout achat immobilier est une opération longue avec plusieurs intervenants (acheteur, vendeur, notaire, banque, services urbains, services des publications foncières, agent immobilier...). La Murabaha n'est pas plus compliqué qu'un achat immobilier lambda, mais nécessite néanmoins que la banque achète le bien avant de vous le revendre.570easi a mis en place un processus bien rodé exécuté depuis plus de 10 ans qui vous permet de vous lancer d'un achat en toute tranquillité et avec la plus grande fluidité possible pour une murabaha en France.

Un certain nombre de documents vous seront demandés pour la constitution de votre dossier et l’aboutissement de votre projet.

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Nous avons besoin de maitriser votre situation au mieux pour pouvoir défendre votre projet, anticiper les questions de nos partenaires et vous obtenir les meilleures conditions financières.

Ci-dessous la liste des documents :

• Pièce d'identité
• Justificatif de domicile
• Livret de famille
• Dernière quittance de loyers
• Dernier avis d'imposition
• Trois derniers relevés bancaires
• Trois derniers bulletins de salaires (justificatif de 3 ans d'activité pour le statut auto-entrepreneur)

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C’est grâce à un dossier complet que nous pourrons vous faire un audit patrimonial et vous conseiller au mieux dans la gestion de vos projets.

La vente de bien à caractère social est très réglementée afin de privilégier les personnes éligibles à ce type d’achat. Ainsi les personnes morales (par exemple les sociétés) n’ont pas la possibilité de se porter acquéreur d’un bien vendu par un organisme HLM afin d’éviter la spéculation sur ce type de bien généralement vendu à des prix cassés

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La Murabaha étant une opération par laquelle la banque achète le bien avant de le revendre, nous ne pouvons donc pas vous accompagner dans un projet d’achat d’un bien HLM.

Pour être éligible à la Murabaha, vous devrez remplir certaines conditions. Cela comprend généralement être un particulier ou une entreprise souhaitant acquérir un bien immobilier ou un actif conforme aux principes islamiques. Vous devrez démontrer votre capacité de remboursement, fournir un apport personnel et présenter la documentation requise. Les critères précis peuvent varier d'une institution financière à l'autre, il est donc recommandé de réaliser une simulation pour obtenir votre capacité de financement et un aperçu de la faisabité, puis de déposer une demande de financement pour une étude plus appronfondie par nos équipes.

Dans le cadre d’un financement Murabaha, le bien doit être existant (depuis plus de 5 ans), livré et habitable à l’achat (sans nécessité de gros travaux).

Cliquez ici pour en savoir plus sur les conditions de financement.

La promesse unilatérale de vente (PUV) est un avant contrat dans lequel le vendeur prend l'engagement pendant un certain délai de bloquer son bien au profit d'un bénéficiaire. Ce délai permet notamment au futur acquéreur de réaliser toutes les démarches nécessaires pour devenir propriétaire dudit bien (dépôt du dossier de financement, acceptation de l’offre, purges des délais de rétractation..)

Dans un financement murabaha, c’est la banque qui achète le bien avant de le revendre au client final. Ainsi vous ne devez en aucun cas signer un compromis ou une promesse de vente, étant donné que c’est la banque qui se portera acquéreur du bien que vous aurez trouvé.Si vous êtes encore dans votre délai de rétractation, nous vous conseillons de déposer votre demande de financement afin de vous entretenir au plus vite avec l’un de nos conseillers. Si votre projet est éligible, nous vous indiquerons les étapes à suivre afin d’annuler le contrat signé et de basculer sur une promesse conforme à la murabaha. Si vous n’êtes plus dans votre délais de rétractation une financement murabaha pourrait se faire mais uniquement en annulant la promesse signée et vous perdrez éventuellement l'indemnité d’immobilisation qui sont généralement prévues dans ce type de contrat.

Dans un financement murabaha, c’est la banque qui achète le bien avant de le revendre au client final. Ainsi vous ne devez en aucun cas signer un compromis ou une promesse de vente, étant donné que c’est la banque qui se portera acquéreur du bien que vous aurez trouvé.Afin de mettre en place votre projet d’achat, il vous suffit de déposer votre demande sur notre site : Lien demandeSuite à quoi vous fixerez un rdv (téléphonique ou sur place) avec l’un de nos conseiller financier afin de réaliser votre audit patrimonial. Cet entretien vous permettra de connaitre votre budget et d’entamer vos recherches de bien. Une fois le bien trouvé, votre conseiller se chargera de contacter le vendeur ou l’agence immobilière afin de bloquer le bien via une promesse adaptée au financement murabaha et validé par le comité de conformité.

Le financement Murabaha peut sembler plus cher que le crédit classique en raison de certains facteurs spécifiques liés à sa structure et à ses principes sous-jacents.
1) Le mécanisme de vente

2) Le partage des risques

3) Transparence des prix

Une fois l’échéancier fixé, il est recommandé de toujours maintenir votre paiement. En cas de force majeure, une demande pourra être adressée à la banque qui validera le décalage si la situation du client l’exige (maladie, perte de revenu, décès…)

Les conditions générales des partenaires sont différentes. Certains autorisent le remboursement anticipé partiel d'autres uniquement un remboursement total. S’il s’agit de l’un de vos critères, il suffit de l'indiquer à votre conseiller qui se chargera de vous proposer l'offre du bon partenaire. A noter qu'il s'agit ici d'un contrat de vente, ainsi contrairement à un crédit classique aucune pénalité n'est appliquée à un remboursement anticipé, mais vous devez cependant vous acquitter du prix de revente (marge inclut) quoiqu'il arrive.

Les conditions générales des partenaires sont différentes. Certains autorisent le remboursement anticipé partiel d'autres uniquement un remboursement total. S’il s’agit de l’un de vos critères, il suffit de l'indiquer à votre conseiller qui se chargera de vous proposer l'offre du bon partenaire. A noter qu'il s'agit ici d'un contrat de vente, ainsi contrairement à un crédit classique aucune pénalité n'est appliquée à un remboursement anticipé, mais vous devez cependant vous acquitter du prix de revente (marge inclut) quoiqu'il arrive.

La marge correspond aux bénéfices que la banque réalise par le biais d’un contrat d’achat et de revente de bien.Celle-ci est déterminée en prenant en compte :les coûts liés à l’acquisition (les frais d’achat, les coûts opérationnels, le traitement spécifique exigé par la Murabaha)le risque lié à la détention du bien immobilier (cas des sinistres et de son obsolescence)le risque lié au différé de paiement (en prenant en compte la durée, le montant de l’apport, le risque de défaut potentiel du client).La marge est déterminée en amont de votre projet, une fois celle-ci fixée, elle ne peut plus évoluer (pas de pénalité de retard ou de frais supplémentaire ni de revue à la baisse non-plus en cas de remboursement anticipé).Pour rappel, aucune règle de calcul de marge n’est imposée en droit musulman et aucune limite en terme de bénéfices; Ainsi la banque peut librement fixer sa marge, d’autant plus qu’elle vous la communique avant de vous engager dans le projet d’achat.A titre indicatif, les marges de nos partenaire varient entre 05% et 35% du prix du bien en fonction de la durée, du prix d’achat…Pour avoir une idée claire pour votre projet, nous vous invitons à utiliser notre simulateur.

Les intérêts d'un crédit classique sont le résultat d'un contrat portant uniquement sur un prêt d'argent. La rémunération de la banque est donc une rente financière liée uniquement à la mise à disposition d'un capital.‪La marge d'un contrat Murabaha est le résultat d'une transaction commerciale qui porte sur un bien existant.

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C’est donc un contrat par lequel la banque acquiert une marchandise, en supporte les risques durant la période de propriété avant de le revendre au client.Le contrat signé est donc un contrat de vente (appelé aussi crédit-vendeur) et non de prêt d'argent.

La mise en place du financement Murabaha en France dans les années 2010 a été une petite révolution dans le marché bancaire Français. Cela a nécessité la mobilisation :

- d’experts en finance islamique,

- d’experts en finance conventionnelle,

- d’avocats et experts en droit français,

- d’un comité de conformité éthique certifiant la conformité de la solution à l’éthique musulmane, (par ADEPE)

- d’un comité d’audit garantissant la continuité de la licéité de la solution.

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Cela implique donc des frais de structuration importants, dont une partie reste mobilisée à ce jour afin de garantir la conformité de la solutions et l’intégrité des contrats validés par le comité éthique. (cela peut être comparé au produit BIO, naturellement plus cher qu’un produit classique du fait du circuit particulier exigé…)

La marge n’est pas fixée par nos soins mais par nos partenaires bancaires.En fonction du projet (prix du bien, apport, durée, qualité de l’actif immobilier, localisation, etc), différents partenaires peuvent accompagner ou pas le projet.Nous vous invitons à déposer votre demande pour connaître la marge que nous pouvons vous obtenir en fonction des conditions des éléments ci-avant.