Et si votre épargne vous permettait de payer moins d’impôts ?
2021 a été une année de défis pour 570easi. D’abord pour gérer la sortie de crise du Covid, ensuite pour renforcer le positionnement sur le conseil financier et patrimonial, et enfin, pour le lancement en phase pilote du nouveau produit Plan Épargne Retraite individuel (PERin).
Nous partageons ici quelques retours d’expérience du lancement réussi du premier et unique PERin conforme à l’éthique musulmane sur le marché, dans un contexte qui est resté compliqué malgré la capacité d’épargne accrue des français. Intéressant à noter, c’est près de 180 milliards d’euros d’épargne des français qui s’est accumulée pendant la crise du Covid dont un peu moins de 10% sur le seul livret A (15 Mds €).
En période Covid, il était difficile de savoir si notre clientèle allait continuer à nous faire confiance pour leurs projets de vie dans une relation complète à distance. Si l’accession à la propriété a connu un fort développement grâce en partie au télétravail, il n’était pas aisé de se projeter concernant la collecte sur nos solutions d’épargne tant le rapport au risque, soit-il maîtrisé, a tendance à se figer en période d’incertitude et de distanciation.
Raison pour laquelle, nous avons décidé de faire profiter à nos clients d’un produit complémentaire au placement immobilier en SCPI – produit de distribution de revenus fonciers, et à l’assurance-vie – produit de diversification et de transmission, avec un produit connu pour son efficacité globale sur le long terme, avec l’objectif retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux dès la souscription.
La retraite et ses repères
Nul besoin de revenir sur les enjeux de la retraite : si en 1950, la France bénéficiait de trois actifs pour couvrir la retraite d’un inactif (retraité), ce rapport est tombé à 2,1 en 1970 et il baisserait à 1,3 en 2050.
Pour répondre à la problématique de la baisse des pensions de retraite, conséquence mécanique de la démographie et du vieillissement de la population (le taux des plus de 65 ans aura augmenté de 42% en 2050, passant de 18,4% en 2015 à 26,2% en 2050), il n’est plus possible de compter sur les finances publiques qui se dégradent fortement avec une dette devenue quasi-illimitée.
Le taux de remplacement (1) d’un cadre est de l’ordre de 57 % (45 % pour une personne dans la tranche des 3 PASS) (2), ce qui est peu rassurant. La retraite moyenne d’un commerçant s’élève à 1050 €, celle d’un agriculteur à 830 €, et pour une personne en profession libérale, c’est 2650 €. En 2020, un salaire de 2 000 euros mensuels permettait de prétendre à 476,78 euros de retraite par mois.
En conséquence, la confiance des français prend un gros coup :
- 84 % des Français redoutent la baisse de revenus au moment de la retraite
- 50 % des TNS (3) sont inquiets pour leur retraite
- 60 % des TNS déclarent épargner pour leur retraite
Mais seulement 33 % des épargnants français estiment que le financement de la retraite est une préoccupation première en matière d’épargne longue.
Comparons alors la baisse de la pension d’un :
– employé percevant 2000 € comme dernier salaire net d’activité
et celui d’un :
– cadre percevant 4500 € comme dernier salaire net d’activité
- 83,6% du dernier salaire en 2012 pour l’employé et 64,4% pour le cadre (1672 € et 2898 €)
- 76,6% du dernier salaire en 2020 pour l’employé et 55,5% pour le cadre (1532 € et 2498 €)
- 64,4% du dernier salaire en 2050 pour l’employé et 42,7% pour le cadre (1288 € et 1922 €)
Notes (1) Rapport entre la pension de retraite et le dernier revenu d'activité perçu(2) Plafond annuel de la sécurité sociale (3) Travailleurs non salariés
Conséquences pour nos clients
Vous l’aurez compris, moins de cotisants, moins de pensions, et moins de visibilité à venir concernant la retraite des français. Que faire alors ?
Pourquoi ne pas faire confiance aux spécialistes de l’épargne longue tout en bénéficiant de quelques avantages fiscaux non négligeables ?
C’est ce que l’on s’est dit, et raison pour laquelle nous avons retenu l’offre de Perenys qui offre les orientations suivantes :
Quelques éléments sur la phase pilote du PER
La phase pilote s’est déroulée réellement sur le dernier trimestre de 2021.
Nous sommes partis d’une base de clients potentiellement intéressés d’environ 1000 foyers. Suite à l’envoi d’une newsletter concoctée par nos équipes design et marketing, nous avons réussi à décrocher 166 RDV, pour la plupart en visioconférence. De cela, nous avons convaincu 128 clients qui au final ont été un peu moins d’une centaine à souscrire à la solution PER individuel distribuée par 570easi et conçue par Perenys.
Notre directeur commercial ne s’est pas reposé, c’est jusqu’au 31 décembre 17H00 que nous avons signé la dernière souscription au PERin Perenys, et que nous avons ainsi fait bénéficier une centaine de personnes de cette nouvelle solution et de ses avantages fiscaux et successoraux. Cela nous a permis de dépasser le premier million de collecte et d’économiser près de 300 000 € d’impôts à nos premiers souscripteurs. Ce qui prouve la rencontre du produit avec son marché, le plus jeune client avait tout juste la majorité et le plus gros ticket a dépassé les 6 chiffres !
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Équipe Partenariats et plateforme de distribution
Tout ceci nous conforte sur l’attente du marché pour des produits balisés, à forte dose réglementaire, car en tant que conseiller financier et patrimonial, nous sommes tenus au devoir de conseil et à la transparence dans l’information partagée avec nos clients. Ce qui est remarquable également, c’est le soutien reçu par nos clients historiques, fidèles à leur habitude de partage, pour eux-mêmes ou pour leurs proches avec, il faut le souligner, un service administratif remarquable de notre partenaire assureur.
Et 2022 ? on continue à vous écouter pour comprendre vos attentes, détecter vos priorités et savoir dans quel sens diriger nos efforts. Ce qui est certain, c’est que l’approche de conseil à valeur ajoutée sur des produits reconnus et en plus avec des avantages notamment fiscaux sont des solutions d’avenir avec des convictions partagées… Restez en alerte pour découvrir les prochaines nouveautés !
En attendant vous pouvez prendre rendez-vous et réaliser une étude de faisabilité de votre projet d’épargne défiscalisant avec l’un de nos conseillers financiers.
